Je betaalt maandelijks een bedrag aan de bank, maar je krijgt ook geld weer terug van de Belastingdienst. Dat is fijn, want je moet ook weer een heleboel andere rekeningen voor je huis betalen. Wat ben je per maand nou concreet kwijt?

De bruto hypotheeklast is wat je betaalt aan de bank: de maandelijkse aflossing van je hypotheek en de rente. Netto - dus nadat de Belastingdienst is langsgeweest - ben je (vaak) een lager bedrag per maand kwijt.

Welke kosten komen erbij?
Een eigen huis wordt gezien als een verhoging van je belastbaar inkomen. Bij je inkomstenbelasting wordt een percentage van de waarde van je huis opgeteld bij je belastbaar inkomen. Dit omdat de regering ‘woongenot zonder betalen van huur’ ziet als een vorm van inkomen. Die bijtelling heet met een duur woord eigenwoningforfait. De hoogte ervan is een percentage van de Waardering Onroerende Zaken (WOZ)-waarde: een inschatting die de gemeente elk jaar maakt van de waarde van je huis.

Welke kosten mag ik aftrekken?
Gelukkig zijn er ook belastingvoordelen, want de overheid wil het kopen van huizen stimuleren. Bepaalde kosten kun je eenmalig aftrekken van je belastbaar inkomen, zodat je over een minder hoog bedrag belasting betaalt. Denk hierbij aan kosten die je maakt bij het afsluiten van je hypotheek: hypotheekadvies, taxatie en de notaris. Bekijk hier welke kosten je eenmalig kan opgeven bij de Belastingdienst.

En dan hebben we natuurlijk nog de hypotheekrenteaftrek: de rente op de lening, die je hebt gebruikt voor aanschaf, onderhoud en/of verbetering van je woning, aftrekken van je belastbaar inkomen. Hoe meer rente je betaalt, hoe meer aftrek. Deze krijg je maandelijks of jaarlijks (na belastingaangifte) teruggestort. Let op, niet in alle gevallen heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Lees je daarom goed in.

Hoe bereken ik dan mijn netto hypotheeklast?
Onder de streep blijft eind van het jaar een belastingvoordeel over. Gedeeld door twaalf kom je uit op een voordeel per maand, en als je dát aftrekt van je bruto hypotheeklast zijn we er dan eindelijk: je netto hypotheeklast.

We zetten het even op een rijtje:

Je lening wordt gedurende de aflosperiode natuurlijk minder en dus wordt je rente minder. Dit betekent dat je óók minder recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Even goed opletten dus als je maandelijks een voorlopige teruggave krijgt, anders moet je dat later weer terugbetalen. De kosten die je maakt bij het afsluiten van de hypotheek slechts eenmalig aftrekbaar.

Fijn, nu weet ik wat mijn netto lasten zijn!
Nee sorry, we waren nog niet klaar. Want wat dacht je van de eventuele servicekosten van de Vereniging van Eigenaren? Ook kunnen sommige verzekeringen verplicht zijn, zoals de overlijdensrisicoverzekering en de opstalverzekering. Maar vergeet ook onroerendezaakbelasting en afvalstoffenheffing niet. En ook kosten die je zelf wat meer in de hand hebt: een inboedelverzekering, water, gas, licht en reserveringen voor onderhoud aan je woning. Voilà; je netto woonlasten. En nu echt.