Hoe wordt bepaald hoeveel ik kan lenen?

Als je geld van iemand leent, moet je wel zeker weten dat je het ook terug kunt betalen. Anders kunnen er vervelende situaties ontstaan. Samen met de bank of hypotheekadviseur bepaal je daarom het maximale leenbedrag, op basis van jouw financiële plaatje. Dat is wel zo prettig voor alle partijen. Wat zijn je inkomsten? Heb je schulden? Staat er nog spaargeld apart?

Wat zijn de belangrijkste factoren bij deze inschatting?

Budget
Het is slim om eerst voor jezelf te bepalen wat nou eigenlijk je maandbudget is. Wat wil je maximaal uitgeven? Het gaat er uiteindelijk om dat je je lening kunt blijven betalen. Om je te beschermen tegen je eigen enthousiasme bestaan er wettelijke regels die aangeven welk percentage van je inkomen je mag besteden aan een hypotheek. Deze ‘woonquote’ is gebaseerd op je inkomen, leefsituatie (of je een partner hebt bijvoorbeeld), leeftijd en de hypotheekrente.

Inkomen
Om de woonquote te kunnen bepalen wordt allereerst je inkomen bepaald. Dat is niet alleen je salaris, maar ook vakantietoeslag, eindejaarsuitkering of partneralimentatie. Eigenlijk is je inkomen bijna alles wat er binnenkomt. Als je samen met je partner een woning koopt, wordt zijn of haar inkomen ook meegenomen in de berekening. En mocht je binnen tien jaar met pensioen gaan, wordt er ook gekeken naar het inkomen na de datum van pensionering.

Waarde van de woning
Uiteraard is de hoogte van je hypotheek afhankelijk van de koopprijs van je nieuwe huis. De maximale hypotheek die je kunt krijgen is nu 100% van de marktwaarde van het huis: loan-to-value noemen ze dat. Vanaf 2018 staat de maximale hypotheek gelijk aan marktwaarde van je woning. Je kunt dan dus niet meer lenen dan de waarde van het huis. Wel zijn er uitzonderingen mogelijk als je energiebesparende maatregelen wil toepassen.

Waar wordt nog meer naar gekeken?

Schulden
Om te voorkomen dat je teveel leent wordt je financiële situatie als je een hypotheek wil afsluiten goed bekeken. Heb je een studieschuld? Betaal je alimentatie aan je ex? Ook vraagt de bank of je openstaande leningen of betalingsachterstanden hebt: doorlopend krediet, persoonlijke leningen, creditcards, het bedrag dat je ‘rood’ kunt staan of uitgestelde betalingen. Een standaard percentage of de werkelijke last van de schuld wordt als maandlast beschouwd en meegenomen in het bepalen van je maximale lening.

Eigen geld
Geld uit je spaarvarken mag je ook inleggen als je een huis gaat kopen. Je kunt er bijkomende kosten mee betalen of een deel van de koopsom. Dat betekent dat je minder hoeft te lenen en dat kan prettig zijn qua maandlasten. Omdat de maximale loan-to-value de komende jaren gaat dalen, wordt eigen geld steeds belangrijker. Ook kun je een schenking (let op: geen lening!) van je ouders gebruiken om de woning te financieren.

Overwaarde of restschuld
Heb je al een eigen huis? Dan kun je ook de eventuele overwaarde of restschuld meerekenen in je nieuwe hypotheek. Een restschuld zorgt voor hogere maandlasten van je nieuwe hypotheek. Als je je oude huis met overwaarde verkoopt, moet je dat bedrag gebruiken bij de koop van je nieuwe huis.

Zelf uitzoeken hoeveel je kunt lenen? Kan via onze rekentool. Houd er wel rekening meer dat de berekening van je daadwerkelijke hypotheek iets complexer is en het bedrag hoger of lager kan zijn.